（原标题：担保赋能科创 “天津模式”破解轻资产融资难题）
21世纪经济报道 记者郭聪聪
在科技创新的浪潮中，资金如同血液，滋养着初创企业的成长。然而，轻资产、高风险、无抵押的科创企业，在成立初期往往难以获得传统金融的青睐，而此时却也是企业最需要资金支持的阶段。
为促进普惠金融服务“扩面、提质、增效”，在中国银行业协会、中国融资担保业协会等机构的指导下，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院连续多年开展“中国普惠金融典型案例”征集活动。为挖掘案例背后的实践故事，探索金融政策落地路径，研究院今年联合中国融资担保业协会共同发起“普惠金融在行动”案例回访活动。
调研第三站来到天津，聚焦2024年入围“全国普惠金融典型案例”的天津市中小企业信用融资担保有限公司（以下简称“天津市中小担”）。其报送的“‘担’起就业民生 ‘贷’动创业梦想”案例，展现了天津在普惠金融领域的创新实效。本文通过深度回访，解析天津市中小担如何依托创业担保业务，联合银行、政府与园区构建普惠金融生态，精准破解科创企业融资难题，为本土科创生态持续注入金融活水。
天津市中小担开展的创业担保业务，是由政府性融资担保机构提供担保、合作银行发放、政府给予补贴，专门用于支持个人创业或小微企业吸纳就业的政策性贷款业务，旨在缓解初创和小微企业融资难、融资贵问题，为其发展注入关键资金活力。
近日，记者跟随天津市中小担调研团队走访了三家具有代表性的科技企业，覆盖无人机监测、环境治理和AI中医诊断领域，实地感受金融活水精准“滴灌”科创企业的实际成效。
（一）低空经济数字发展的赋能者
天津凌智皓越航空科技有限公司成立于2015年10月，是一家专注于军民用有人机/无人机系统研发、设计与制造的高新技术企业，在多项软硬件关键技术上实现自主突破。公司以构建低空大数据平台为核心，通过实时接收与监控无人机飞行数据，为区域低空航空运行提供“数字底座”，助力低空经济布局与发展。
“目前公司经营已经步入正轨，500万、1000万的银行贷款我们可以自己解决，但在创业初期，离不开市中小担的支持。”公司创始人张总坦言。经介绍，在企业由分包商转向总包商的关键阶段，大额订单垫资带来巨大压力。正是市中小担及时通过创业担保提供了400万元信贷支持，并凭借平台优势争取到大幅利率优惠。
张总算了一笔账：“我们这批贷款综合费率还不到2%，比单独与银行谈判下来的利率要低不少。”他特别指出，市中小担整合了二十余家银行资源，通过集中报价有效压低融资成本，“比自己跑二十几家银行省心得多，利率也更优。”
在这笔资金的支持下，凌智皓越成功承接多项重大订单，合同金额已突破千万元。“成为总包方后，我们对资金灵活性的要求更高，市中小担在承兑汇票等多元化方式上也给予我们很大支持。”张总补充道。
（二）AI环境治理的助推器
天津天融环境科技发展有限公司成立于2018年，是依托AI大模型技术提供精准环境治理解决方案的科技企业，目前专注于污染趋势预测、溯源分析、治理策略优化与效果评估。
“我们从环保咨询向高科技环境治理方案提供商转型，需要持续的技术研发和市场拓展投入，资金压力很大。”天融环境董事长冯林安说道。而在这个过程中，天津市中小担考虑企业符合政策导向，将企业纳入“津种子”企业培育计划，提供了包括创业担保在内的综合性服务方案，给了他们有力的支持，企业不仅获得了1000万元的担保贷款，还叠加了担保费补贴等政策。据介绍，天津市中小担的“津种子”企业培育计划专门为初创期或成长期的科创型中小微企业打造，旨在通过低担保费率、优化反担保措施等定制化融资担保服务方案，给予企业持续稳定的资金支持，陪伴企业一路成长。
“综合下来，我们这1000万贷款，实际支付的担保费也就4万块钱，太合适了。”冯林安强调。更让他们觉得贴心的是，市中小担会根据企业发展阶段的需求，一步步释放额度。“我们这种企业，不是马上就能盈利的，需要长期支持。市中小担在这一年里，既给我们减负，又在资金上持续支持，帮我们度过了爬坡期。”
（三）中医药科技化的资金后盾
中科芯创医疗科技（天津）有限公司是一家2023年成立的新兴公司，是一家研发、生产、销售于一体的中医AI诊疗设备企业，将传统中医的“望闻问切”与人工智能的“算法算力”相结合，目前已经取得医疗器械注册证。
对于这样的初创企业，生产原料的资金筹备是头等大事。中科芯创负责人张轶坤坦言：“我们这种小规模的初创企业，在快速增长期，现金流流转不顺畅。而且对上游供应商没什么话语权，产量小、品牌知名度不够，不像大企业能谈账期、分批付款。”
就在企业即将投入市场，急需筹备生产的时候，天津市中小担通过创业担保贷款给企业带来了100万资金。“这个授信解决了我们产品马上投入市场时的前期资金问题，太关键了。”张轶坤说道。有了这笔资金，中科芯创顺利向新疆某县的中医医共体项目提供了近百台设备，使县域内各乡镇医院和村卫生机构得以成功接入县域的中医医共体。
谈及未来，张轶坤表示：“这个行业是十分具有前景的行业，但属于初创期，收入市场还没铺开。不过有了市中小担的支持，我们有信心一步步发展起来，再过几年，相信会有不错的前景。”
作为天津市龙头政府性融资担保机构，天津市中小担积极拓展服务边界，其服务已超越传统的债权融资担保，向企业全生命周期和更深层次的赋能延伸。目前天津市中小担已与市人社局，以及滨海新区、南开区、河北区、河东区和红桥区等区人社部门达成合作，共同构建市级、区级创业担保服务体系，为园担合作奠定了坚实的制度基础。据了解，天津市中小担在重点产业聚集区域打造了“联合产业园”，以创业担保贷款等业务或产品为依托，充分发挥自身在融资担保和风险防控等方面的专业能力，有效补齐了园区的融资服务短板，也进一步提升了融资担保服务的可得性和精准度。
截至2025年7月底，天津市中小担已经在12家重点园区挂牌了“联合产业园”，并展现出强大的协同能力，其中与中航大科技园、创佳科技园的深度协作颇具代表性——前者聚焦研究成果转化，后者致力于产业生态共建，二者在市中小担的赋能下均取得显著成效。
中航大科技园就是案例之一，中航大科技园的刘佩佩介绍了多个帮助实验室科研成果转化的产品，针对园区企业痛点，共同推出“转化保”“校友保”“园区保”等专属担保产品。如“转化保”，就对购买园区内高校成果的企业，可简化尽调流程，提供最高100万授信（部分额度享免息），极大促进了成果就地转化。中航大科技园在此模式的助力下，2025年成果转化目标400项已近完成。
刘佩佩特别提到市中小担带来的赋能支持：“所有在天津市中小担有担保的企业，都是经过审核的优质企业，这些可能是我们成果转化的目标企业，信息可以共享。而且因为是联合产业园，我们能享受免费的企业调研服务成果，想转给哪个企业，他们先帮我们看看企业背景、资质、资金流水、信用情况，还有技术痛点，他们都很了解。”
创佳科技园则在产业生态共建方面与市中小担形成了紧密联动。“我们园区自建立第一天起，就跟市中小担的团队交流特别密切。”创佳科技园的负责人张娟说道，园区里入住的谱秀科技，注册公司才两个月，市中小担的团队就给放了第一笔200万的贷款，“解决了企业非常重大的问题。”
张娟还介绍，当时中科芯创在天津设立北方总部时，急需启动资金，天津市中小担的这笔贷款可谓雪中送炭。“现在这家企业发展得很好，2024年1月份拿到第一张证，到现在一年半多的时间，销售额已经接近5000万了，有上市的潜力。”张娟自豪地说。
在她看来，市中小担不仅为企业提供了资金支持，更切实解决了科技金融生态问题，有效赋能了科技创新型企业，为园区产业生态的活跃注入了金融力量。
天津市中小担不仅通过创业担保服务科创企业，而且构建了一个多方协同、风险共担、高效服务的创新平台：
1.平台化议价，显著降低融资成本
天津市中小担通过构建“银行超市”模式，汇聚二十余家合作银行资源，形成集中议价平台。这种模式让企业无需自行对接多家金融机构，而是由市中小担代表优质科创企业统一谈判，有效压低了企业的综合融资成本。
在调研过程中，多家企业负责人均表示因此受益。像凌智皓越的综合费率降到了不足2%，远低于市场水平；天融环境在享受担保费补贴后，实际支付的年担保费更是低至约4万元。“这种成本优势，对我们初创企业来说太重要了，能让我们把更多资金投入到研发和市场拓展上。”天融环境的冯林安说道。
2.协同尽调，大幅提升审批效率
据介绍，天津市中小担与银行建立了“同步尽调、并联审批”的机制，大大缩短了审贷时间。“以前从申请到放款，流程比较长，等资金到位的时候，可能错过了最佳的发展时机。”创佳科技园负责人张娟曾说道，“但现在，市中小担和银行两家同时做审贷，时间确定在一个礼拜左右，效率太高了。”
谱秀科技就是这种高效审批的受益者，注册两个月就拿到了贷款。“这在以前是想都不敢想的，市中小担的团队行动力很强，真正做到了急企业之所急。”张娟感慨道。这种高效的审批机制让资金能够快速“直达”企业，解决了企业的燃眉之急。
3.创新风控，破解融资难题
天津市中小担在风控方面有不少创新举措，有效破解了科创企业无抵押、轻资产的融资难题。
科创积分制是其中之一，“引入科技部提供的数值作为评价体系，弱化了对传统财务指标和硬抵押物的依赖，降低了我们的准入门槛。”中科芯创负责人张轶坤说道。对于科创企业来说，这种评价方式更贴合企业实际，让那些有技术、有潜力但缺乏抵押物的企业也能获得融资支持。
“党建增信”是天津市中小担独具特色的服务模式。天津市中小担党委书记、董事长杨东祥介绍：“党建增信就是把企业的党建工作成效，纳入我们的尽调评审范围，与担保授信额度挂钩起来。”他表示，这种方式不仅降低了融资门槛和成本，而且也增强了企业的信用意识，“享受党建增信服务的企业，从来没有不还钱的记录。”
在风险分担方面，目前政府性融资担保体系与银行在承担风险责任时主要按照“二八”风险分担机制，即政府性融资担保体系承担80%，银行承担20%。在此基础上，天津市中小担构建起由国家融资担保基金、天津市融资担保发展基金、天津市中小担、合作银行、区域专项融资担保基金5方构成的“22222”风险分担机制，即各方分别承担20%的风险。同时，联合产业园区强化保前筛选与保后管理，共同防范风险。“这种多方共担的机制，让大家都更有动力去做好风险防控，也让担保业务能更可持续地开展下去。”杨东祥说道。
4.全生命周期服务，陪伴企业成长
从本次走访调研的过程中，记者深切的感受到，市中小担的服务并非局限于提供一笔贷款，而是覆盖了企业的全生命周期。从企业初创期的启动资金支持，到成长期的扩大生产资金需求，再到成熟期的多元化融资服务，市中小担都能提供相应的支持。
中航大科技园的“转化保”“校友保”“园区保”等产品，就是针对企业不同发展阶段和需求设计的。天融环境负责人冯林安也表示：“市中小担并不是一次性放贷就完事了，他们会根据我们阶段性的发展需求，一步步释放额度，在这一年的时间里，持续给我们支持，帮我们度过了需要长期投入才能盈利的爬坡期。”
此外，市中小担还会为企业提供一些额外的帮助，比如行业信息、政策解读等。“他们不仅是资金的提供者，更像是我们的合作伙伴，会从企业发展的角度给我们一些建议。”多位企业负责人都有这样的感受。
通过这一系列机制创新，天津市中小担依托创业担保业务，联合各方构建起优质金融服务生态，为科创企业发展注入持续动能。截至2025年7月底，天津市中小担已经累计为212户次创业市场主体提供创业担保贷款共计3.9亿元，减免担保费260余万元，企业获得财政贴息资金600余万元。
“下一步，我们也将继续贯彻落实相关政策，比如促进高质量充分就业、支持重点群体创业就业等方面的要求，发挥市中小担作为天津市龙头政府性融资担保机构的优势，把创业担保贷款政策用足、用好、用活，持续提升业务规模和服务质效，充分释放创业带动就业的倍增效应，全力护航中小微企业发展和人才创新创业。”杨东祥表示。
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